年会費の損益分岐点は「無料カードとの差」で考える

獲得ポイントの総額だけで判断しない

年会費以上のポイントが貯まっても、そのカードが有利とは限りません。年会費無料のカードでも同じ支出からポイントを得られるためです。比較するのは「有料カードの年間還元額 − 比較対象の年間還元額 − 年会費の差」。利用額とポイントの交換価値をそろえて計算すると、追加で払う費用に見合うかが分かります。

還元率の差から必要な利用額を求める

以下は実在商品の条件ではなく、計算方法を説明する架空の例です。 有料カードを年会費6,000円・還元率1.5%、無料カードを年会費0円・還元率1%とします。掲載している三井住友カードゴールド（NL）の参考券面とは条件が異なります。

全支出がそれぞれの還元率の対象で、ポイントは1ポイント1円として使い切り、端数処理・上限・特典を考慮しない場合、還元率の差は0.5ポイントです。損益分岐点は「6,000円 ÷ 0.005 ＝年間120万円」になります。

還元額と差額の単位は円相当です。有料カードの年会費6,000円を引いて比較します。

年間利用額	無料1%の還元	有料1.5%の還元	年会費を引いた差
60万円	6,000	9,000	−3,000
120万円	12,000	18,000	0
180万円	18,000	27,000	＋3,000

年間60万円では、有料カードでも年会費を上回る9,000円相当のポイントが貯まります。それでも無料カードより3,000円相当少なくなるため、「年会費以上のポイントが付く」だけでは選ぶ理由になりません。年間120万円で同額になり、年間180万円なら有料カードが3,000円相当上回ります。ここに含めていない特典を使える場合や、還元対象外の支出が多い場合は結果が変わります。

年会費6,000円・1.5%と無料カード1%の差を計算すると、この架空の条件と年間利用額1,200,000円が入力された状態で開きます。まず利用額を自分の年額へ変更し、次に検討中のカードと手持ちカードの年会費・対象還元率に置き換えると、同じ計算方法で比較できます。