楽天カードのポイント支払いにデメリットは？還元・締切・対象外を確認

楽天ポイントをカードの請求に使うと、次にもらえるポイントが減るのでは、と迷っている人には、楽天e-NAVIの「ポイントで支払いサービス」はカード利用ポイントを減らさずに使えると答えられます。通常ポイントを1ポイント＝1円相当で当月の請求に充てる仕組みです。楽天カードのサービス案内

ただし、店のレジや楽天市場の注文画面でポイントを使うこととは、処理の場所が違います。ここでは、楽天カードで買い物をした後の「請求への充当」を解説します。条件は2026年9月15日に公式情報で確認しました。

4万円の買い物に1万ポイントを充てても、獲得400ポイントは同じ

説明用に、通常の100円につき1ポイントの対象となる買い物を、楽天カードで1回40,000円決済したとします。期間限定のキャンペーンや追加還元、手数料は含めません。

請求の支払い方	使う保有ポイント	口座から支払う金額	元の買い物でもらうポイント
全額を口座から支払う	0ポイント	40,000円	400ポイント
請求に10,000ポイントを充てる	10,000ポイント	30,000円	400ポイント

差は、保有していた10,000ポイントを使い、現金支出を10,000円減らせることです。ポイント利用による新たな400ポイントが加わるわけではありません。 買い物でもともと得られる400ポイントが、そのまま残ります。公式FAQも、サービスを使ってもカード利用ポイント数は変わらないと案内しています。楽天カードFAQ

上の400ポイントは、40,000円の1回決済を100円ごとに計算した値です。実際は買い物ごとに100円未満を切り捨て、還元対象外・異なる還元率の利用もあります。月の請求総額に一律1％を掛ける計算にはしません。公式の計算方法、端数の計算例

「店でポイントを使う」と「請求にポイントを使う」は何が違う？

店でポイントを使った場合、残りをカードで払うなら、その残額がカード決済額になります。一方、請求への充当は、すでに行ったカード決済の金額を減らすものではありません。カード決済による還元を比べる際は、この違いを押さえます。

ただし、これを「店でポイントを使うと必ず損」と読み替えることもできません。たとえば楽天ペイアプリの楽天ポイント払いには、対象の支払いに1％の進呈ルールがあります。決済サービス側の還元まで含めると結論は変わるため、ここでの400ポイントを、すべてのポイント利用方法に対する優位性とは扱いません。楽天PointClubのサービス別ルール

請求への充当の実用上の強みは、ポイントを消化するために買い物先や購入品を増やさず、すでに必要だった支出へ使えることです。

使えるのは通常ポイント。最低50ポイントを見落とさない

利用できるポイントと条件は次のとおりです。

確認する項目	条件
ポイントの種類	通常ポイントのみ。期間限定ポイント、他社から交換したポイント、楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）は対象外
利用単位	50ポイント以上から、1ポイント単位で指定
1回の上限	ダイヤモンド会員は500,000ポイント、その他は30,000ポイント
月の上限	ダイヤモンド会員は500,000ポイント、その他は100,000ポイント。楽天グループの他の利用分も含む
申込回数	月5回まで
利用の前提	口座振替の登録完了、前月請求分の支払い完了など

出典：楽天カードのサービス詳細

「1ポイント単位」は「1ポイントから使える」という意味ではありません。たとえば請求が20,035円でも、35ポイントだけを使って20,000円にする申し込みはできません。50ポイントを使うなら残りは19,985円になります。

カードショッピング代金に加えてカード年会費なども対象ですが、キャッシングの融資金と利息には使えません。対象カードや登録状況も、申込画面で確認してください。対象となる請求とカードの一覧

締切は一律24日ではない。12日以降に自分の明細を見る

受付は毎月12日の請求確定金額反映後から、最長24日23時59分までです。登録金融機関によって早く締まるため、24日まで待つ運用にはしない方が確実です。受付時間の公式FAQ

金融機関別の締切は、支払日から2～5営業日前の前日という区分で決まり、祝日でも変動します。自分の当月の締切は、楽天e-NAVIの利用明細で確認できます。公式の締切案内

手続きは次の順で進めます。

1. 楽天e-NAVIで当月の請求額と締切日を確認する。
2. 「ポイントで支払いサービス」を開き、使える通常ポイントと利用可能額を確認する。
3. 50ポイント以上の利用数を入力し、減額後の支払額を確認して申し込む。
4. 申込後の請求額と、ポイントの利用履歴を確認する。

これは当月の請求に対する申し込みです。翌月も使いたい場合は、その月の受付期間に改めて手続きします。電話や書面では申し込めず、申込完了後は取り消し・利用ポイント数の変更ができません。公式の手続き・注意事項

デメリットは対象ポイントと手続きの制約。使える通常ポイントなら請求へ

通常ポイントが50ポイント以上あり、当月の対象請求がある人には、請求への充当が扱いやすい選択です。還元を維持したまま現金支出を減らせます。

期間限定ポイントを持っている人は、このサービスの申し込みを待っても使えません。楽天ペイなど、自分が必要な買い物で期限内に使える経路を確認します。反対に、通常ポイントでも、すでに使う予定のある別の特典に価値を感じているなら、1ポイント1円の充当額と比べて選べば十分です。

まず確認するのは「保有総ポイント」ではなく、使える通常ポイント数・当月請求額・自分の締切日の3つです。